Что такое хорошая кредитная история
Часть 1
Что такое ХОРОШАЯ кредитная история и как её можно улучшить? Все мы, конечно, знаем, что наличие кредитной истории очень важно для получения любого кредита, и большинство из нас эту историю имеет. Замечательно! Но ещё лучше иметь хорошую кредитную историю!
Давайте сегодня поговорим о том, какие изменения произошли несколько лет назад и о том, как можно повысить кредитный рейтинг (credit score).
С 15 января 2015 года кредитное бюро объединило различные репорты, существующие до этого времени, и внесло обязательное указание в кредитной истории ссуд под залог недвижимости (mortgages). Теперь почти все mortgages отражены в кредитном бюро. Но мы, как брокеры, работаем и с теми финансовыми институтами, которые не предоставляют данные в кредитное бюро. То есть, если вы имеете кредитную линию под залог вашей недвижимости в размере 500,000 и никто не знает, сколько на ней истрачено, то наверное это не так уж плохо. Поэтому сегодня, как никогда ранее, важно следить за тем, чтобы кредитная история была хорошей. Ниже размещены основные пункты, а в следущий раз я остановлюсь на том, что влияет на кредитную историю и как её можно улучшить.
В следущей статье я расскажу также о совсем недавно созданной программе, которая поможет вам быстро улучшить кредитную историю.
Пример из этой программы: компьютер подскажет вам сколько нужно заплатить, до какого дня и в какую карточку, чтобы увеличить кредитный рейтинг. Кстати, будет указано на сколько баллов будет увеличен ваш рейтинг.
Ещё пример: у вас есть свободных всего 300 долларов. Программа подскажет вам как нужно распределить эту сумму по различным карточкам, чтобы добиться максимального результата по увеличению кредитного балла
Кредитную историю можно представить как перечень долгов, оплаченных и неоплаченных, по всем финансовым учреждениям и рейтинг по этим задолженностям. Можно сказать, что кредитная история показывает ваше желание платить по долгам (your willingness to pay back your debts), выраженное в цифрах. Чем меньше цифра, тем больше вероятность, что у банка в будущем могут возникнуть проблемы с вами, и, соответственно, банк старается перестраховаться, даёт ссуду под более высокий интерес. Можно говорить, что существующая система правильна, неправильна или не отражает все нюансы, но она есть и мы должны в ней разбираться.
Кредитная история очень важна в Канаде, поэтому её нужно время от времени проверять, делать это можно бесплатно или за деньги. Оба эти варианта не влияют на ваш рейтинг (score), если вы делаете это самостоятельно.
Существуют два кредитных бюро в Канаде - Equifax Credit Information Services Canada и Trans Union of Canada. Бесплатно кредитную историю можно получить сразу же в офисе кредитного бюро EQUIFAX CANADA INC., если придёте с документами, удостоверяющими вашу личность и с SIN по адресу: 5700 Yonge St. Food Court Area, Toronto, можно позвонить по телефону 1-800-465-7166 или послать запрос по адресу - P.O. Box 190, Postal Station Jean Talon, Montreal, PQ H1S 2Z2.
Если вы проверяете кредитную историю бесплатно, то можете увидеть все свои долги и как происходит их выплата. Такую бесплатную проверку желательно делать хотя бы раз в год на предмет наличия ошибок. К сожалению, ошибки бывают и их нужно вовремя исправлять. Если вы хотите вместе с кредитной историей получить ещё и свой кредитный рейтинг (score), то надо будет в этом же офисе заплатить около 10 долларов. Что такое score - это цифры, которые показывают ваше желание платить по долгам (your willingness to pay back your debts) и возможность появления потенциальных проблем. Кроме того, в credit report даётся объяснение - как вас оценивает банк и отчего у вас такие баллы. Также даются рекомендации того, что нужно сделать, чтобы исправить ситуацию.
Если вы не хотите ехать в кредитное бюро, то это можно сделать за деньги по интернету. Доступ к уже проверенной кредитной истории разрешен в течение 30 дней после покупки по интернету. После этого для проверки score надо платить опять за получение свежей информации. Если вы сохраните credit report на своём компьютере, то можете возвращаться и анализировать его любое количество раз.
Если вы делаете запрос на проверку кредитной истории по интернету, то бесплатных вариантов там нет - 15.50 или 23.95 плюс налоги. 15.50 + tax - это будет кредитная история (без score), в том варианте, в котором вы её получаете бесплатно. В принципе нет смысла платить эти деньги, так как тоже самое можно увидеть и бесплатно. Если вы заплатите чуть подороже, 23.95 + tax, то вы имеете возможность увидеть не только перечень долгов, но и их рейтинг (score). Для проверки кредитной истории нужно зайти на вебсайт www.equifax.ca и выбрать желаемый вариант.
На сегодняшний день кредитные бюро предлагают целый спектр различных услуг по постоянному слежению за вашим кредитным рейтингом (monitoring). Мы же остановимся сегодня на том, как нужно читать вашу кредитную историю и как она может повлиять на получение моргиджа.
Буква R означает, что кредит ваш непрекращающийся, вращающийся (Revolving), то есть, вы его гасите и опять им можете пользоваться. Обычно, это долги по кредитным карточкам и кредитным линиям.
Буква I означает, что вы имеете долг определённой величины и должны выплачивать фиксированную ежемесячную величину (Installments). Обычно, это долг по ссуде, взятой при покупке автомобиля, appliances, furniture, student loan.
C 15 января 2015 года в кредитной истории появилась буква М - mortgage. В кредитной истории теперь будет размещаться информация о ваших долгах под залог недвижимости (mortgage). Пропуски по этим кредитам очень не желательны, так как это очень может повлиять на возможность в будущем получения моргиджа. Даже тот банк, где вы имеете моргидж, может вам отказать в момент перезаключения контракта (mortgage renewal).
Если вы знаете, что у вас всё хорошо и вы не пропускали требуемые оплаты по кредитам, то ваша задача просто проверять, чтобы ошибки не появились. То есть, вполне достаточно запрашивать вашу кредитную историю бесплатно.
Надеюсь, что после этих букв, R, I, M, у вас стоит цифра 1. Это значит, что вы оплачиваете все долги вовремя и без опозданий, хотя бы минимальную требуемую сумму. Если у вас цифра выше 1, то необходимо будет подготовить объяснение для банка, почему вы вовремя не оплатили по долгам. Ситуации бывают разные и может быть человек даже не виноват. Надо всё описать и вполне вероятно, что банк может пойти вам на встречу. Но, если после букв стоит цифра 9, то будьте готовы к тому, что надо не только описать ситуацию, но и денег приготовить много для покупки и придётся идти в другие банки (Lender B), которые дадут интерес гораздо выше, чем вы могли бы получить в обычном банке.
Однако самое главное, на что обращают внимание финансовые структуры при выдаче кредита - сумма баллов - score. Чем выше score - тем лучше. Цифры эти колеблются от 300 до 900.
Давайте пройдёмся по цифрам и прикинем, что же они означают. Хочу, чтобы вы знали, что анализ credit history идёт с точки зрения выдачи денег под залог собственности, то есть мы говорим о получении mortgage. Если говорить о необеспеченных долгах (unsecured line of credit, credit cards, etc.), то критерии выдачи кредита по таким позициям будут другими, более суровыми.
Если ваш score в промежутке от
300 - 540 - это очень плохая кредитная история и говорить о том, что кто-то вообще будет давать деньги в долг такому человеку не приходится.
540 - 580 - это плохая кредитная история, но получение mortgage возможно, только не в крупных банках, а у так называемых Lender B. Такие банки требуют большого первоначального взноса, больше 20-25 процентов.
580 - 620 - получение mortgage возможно и даже у, так называемых, Lender A. Единственное условие, которое надо иметь ввиду, это down payment. Lenders хотят видеть первоначальный взнос побольше.
620 - 650 - конечно, это ниже среднего, но банки готовы вас принять таких, какие вы есть. Первоначальный взнос лучше иметь больше, чем 5 процентов, хотя и с таким down payment получить mortgage можно.
650 - 680 - mortgage с 5-процентным down payment не проблема. Проблема только в том, что если у вас кредитный балл меньше 680, то вам дадут меньше моргиджа, так как формулы, по которым рассчитываются суммы выдаваемого кредита (GDS, TDS), выставляют больше требований, что уменьшает возможность получения ссуды.
680 - 700- добро пожаловать с любым первоначальным взносом (минимум 5 процентов), но только те, кто имеет постоянную позицию на работе (full time) или для ведущих свой бизнес и показывающих хороший налогооблагаемый доход.
Более 700 – многие банки хотят видеть такие баллы в кредитной истории для работающих на себя (self-employed) и не показывающих достаточно высоких доходов. Минимальный взнос должен быть 10 процентов.
Знаете ли вы, какой у вас credit score? Конечно, это хорошо бы знать прежде, чем обращаться за получением кредита.
Тем, кто чувствует, что у них могут быть проблемы с кредитной историей (долгов много, не дали где-то кредит и т.д.), лучше проверить самим по интернету свой credit score перед обращение за кредитом. С распечатанной кредитной историей вы можете обратиться к специалисту, и он вам подскажет, какие есть или могут быть проблемы и как их избежать.
Но, допустим, вы проверили вашу кредитную историю, всё знаете и хотите разобраться, что влияет на score и как этот score можно улучшить. Ну и, конечно, хочется сделать это как можно быстрее, лучше уже вчера.
Хотелось бы выделить 5 главных позиций, которые наиболее сильно влияют на кредитную историю:
1. Ваше прошлое. То есть, как вы использовали ваши кредиты в прошлом и насколько вовремя вы оплачивали свои долги. Этот фактор максимально влияет на кредитную историю - 35 процентов.
<и>2. Насколько много у вас долгов сейчас - уровень влияния 30.
3. Как долго вы имеете кредитную историю - 15.
4. Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных заёмов - 10.
5. Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете - 10.
В следущий раз мы рассмотрим эти позиции более подробно и я расскажу вам о новой программе, которая однозначно поможет вам улучшить кредитную историю.