Банкротство или частичное погашение долгов. Что лучше?
В прошлых статьях мы касались вопросов банкротства и предложения частичной выплаты долгов (Consumer Proposal) - реальных и наиболее эффективных методов по списанию долгов.
Часто задают вопрос, что лучше банкротство или частичная выплата долгов? Очевидно, что на ответ будут влиять несколько факторов. Самый главный из них: можете ли вы выплачивать минимальную месячную сумму принятую кредиторами. Если да, то однозначно нужно делать Consumer Proposal, если нет то банкротство – последнее средство. Если у вас пограничная ситуация, то следующая информация поможет вам сделать решение.
Чем лучше Consumer Proposal? Намного легче получить согласие и кредиторов и Trustee. Так как вы готовы на минимальный возврат долгов, нет особой необходимости копаться в истории ваших долгов. Напротив, при банкротстве главная задача Trustee и кредиторов выяснить на что и насколько правомерно были потрачены деньги кредиторов. Очевидно что практически на все будет нужно документальное подтверждение. Если Trustee посчитает что какие-то суммы были использованы не по назначению он/она может назначить частичную выплату долгов. Другая неприятность может возникнуть если кто-то из кредиторов выступит против освобождения вас от банкротства. В этом случае суда или собеседования с официальными лицами не миновать. Опять таки решением судьи может быть выплата долгов и пока вы их не выплатите будете оставаться банкротом. По срокам Consumer Proposal занимает 2 месяца, банкротство 9 месяцев. Недавно произошли изменения в законодательстве. Так сейчас срок выплаты избытка дохода - cумму , превышающую официально назначенного для банкрота максимального чистого месячного дохода увеличен с 9 месяцев до 21 месяца. Таким образом человек, объявивший себя банкротом, будет вынужден иметь этот статус почти 2 года. Это значит что вы не можете вызвать кого-либо в гости из-за рубежа, спонсировать своих родственников, ограничены в получении профессиональных лицензий, не говоря уже о нахождении под колпаком у Мюллера и потерянном времени на восстановление кредитной истории и т. д. и т. п. Кроме этого, необходимо будет выплачивать избыток дохода - cумму, превышающую официально назначенного для банкрота максимального чистого месячного дохода. И поверьте, доходы будут проверять. С другой стороны, увеличена сумма Сonsumer Proposal с $75,000 до $250,000. Очевидно, что банки несут потери в связи с возросшим количеством банкротств и хотят законодательным путем усложнить банкротство и по возможности востребовать выплату долгов.
Главное преимущество банкротства это то, что через 9 месяцев, если все прошло нормально, вас освободят от статуса банкрот и вы ничего ни кому больше не должны. В Proposal у вас есть гибкость в выплатах от 1 до 5 лет максимум. На практике бывает что сумма, которую Тrustee or Judge требуют от банкрота выплатить превышает сумму Proposal. Не говоря уже о судах, стрессе, страхе и т.д.
Часто задаваемые вопросы: заберут ли дом, автомобиль, продлят ли Mortgage, что будет с кредитной историей. Хочу развеять слухи и страхи. Дом, автомобиль и жену не заберут. Вообще кредиторов и Trustee интересует только то, что может быть конвертировано в деньги. Так что не переживайте, если в вашем доме нет вашего собственного капитала. Если есть, Trustee может при банкротстве предложить вам продать недвижимость и выплатить долги. Если вы не согласны, он может наложить lean/warning на вашу недвижимость, то есть вы не сможете продать дом или квартиру пока не выплатите сумму вашего капитала в доме (выплата полной суммы, если не превышает общую сумму долга). Mortgage, Car Lease и прочие гарантированные активы будут в вашем пользовании до тех пор пока вы платите месячные платежи. Банки продлевают существующий Mortgage.
И, наконец, о кредитной истории. На эту тему можно услышать абсолютно противоречивые суждения и мнения. Ясно, что в обоих случаях Trustee проинформирует Кредитное Бюро что человек сделал банкротство или Proposal. Ясно, что будет запись об этом в вашем файле и ваш кредитный показатель значительно снизится. Это значит что в ближайшее время (около 1- 2 лет) придется расчитывать только на себя. При банкротстве запись остается на 6 лет после освобождения от банкротства, то есть минимум 7 лет со дня объявления банкротства, Proposal - максимум 8 лет (5 лет выплат + 3), минимум 3 года. В кредитных аппликациях есть вопрос: делали ли вы банкротство за последние 7 лет, но никто не спрашивает о Proposal. Важно заметить что восстановление кредитной истории и кредитоспособности зависит от конкретного человека – тип работы, доход, как часто он пользуется secure card, насколько регулярно и в срок он платит свои счета и тд.
Ниже мы приведем реальные примеры из нашей практики.
Игорь С, truck driver – owner operator, выплачивал за свой truck, уже не ездил в Америку, только в Торонто и пригородах. Все было очень хорошо. Но вот случилась беда - truck угнали со стоянки. Полиция обнаружила его, но truck оказался в нерабочем состоянии - испорчен двигатель. И начались мытарства - страховая компания заставляла тягать truck из одного гаража в другой, назначала то одного, то другого appraiser, Игорь был вынужден платить за перевозку truck, его хранение плюс месячный платеж по финансированию, страховку. Какое-то время Игорь не работал и надеялся, что страховая компания заплатит за ремонт его truck, ведь оставалось ему немного выплатить чтобы стать полноправным владельцем. Да не тут то было, страховая компания ничего не ответила, хотя Игорь и нанял адвоката. Поднакопились долги, пришлось Игорю снова пойти в найм и поехать в Америку. На этом этапе он пришел к нам. После детального обсуждения его ситуации (около $50,000 credit cards, credit lines, loans ) и сравнения Сonsumer Proposal и банкротства он решил не делать банкротство по причине спонсорства, наличия собственного капитала в недвижимости, да и вообще не хотел иметь клеймо банкрот. Он решил сделать Сonsumer Proposal и выплачивать остаточную сумму долга в размере $220 помесячно в течении 5 лет (вполне приемлемо для его бюджета), то есть всего $13,200. Но оставалась нерешенная проблема с truck. Естественно, разобранный нерабочий truck Игорю больше был не нужен, он вернул ключи. Нам удалось минимизировать его потери по штрафу за преждевременный возврат truck, что вылилось в дополнительные $50 к месячному платежу по Сonsumer Proposal. Игорь и мы будем отслеживать ситуацию с truck - заплатит ли страховая компания за ремонт, и если да, то за сколько truck будет продан, получит ли Игорь какие-то деньги за него, ведь он положил down payment $15,000 плюс месячные выплаты. Сейчас Игорь выплачивает $270 в месяц, у него нет больше никаких долгов, он очень надеется вернуть свой down payment и выплатить всю сумму Сonsumer Proposal сразу.
Виктору В, truck drive, не везло с его работодателями, хотя человек работал очень добросовестно. Сначала его работодатель объявил банкротство не заплатив ему за 4 месяца работы, затем он устроился в Truck Company которая выдавала NSF cheques (пустые чеки). Жена не работала, маленький ребенок, расходы большие. Использовал Виктор все свои карточки подчистую. Он пришел к нам в полном отчаянии - кредиторы и коллекторы не давали покоя ни днем, ни ночью, обещали в суд подать. В этой ситуации он вынужден был сделать банкротство – платить за свои долги ему было нечем и, как говорят, ни кола ни двора, нечего терять. Сейчас его ситуация значительно улучшилась, наконец-то он нашел хорошую, стабильную компанию. Заканчивается банкротство, с нашей помощью он потихоньку восстанавливает свою кредитную историю и его жизнь снова пошла по светлой полосе.
Если у вас возникли вопросы или ваша ситуация с долгами беспокоит вас. Не откладывайте, позвоните A Debt Doctor, мы решим ваши проблемы.
Будьте здоровы и свободны от долгов!